Debt options
任意整理・個人再生・自己破産・おまとめローンの違い
返済が苦しいとき、検索結果にはおまとめローン、任意整理、個人再生、自己破産などが並びます。どれが正解かを記事だけで決めるのではなく、自分の返済原資、借入件数、生活の継続可能性で分岐して考えます。
まず分ける検索意図
「借金 返せない」で検索する人の中には、まだ返済日を調整すれば立て直せる人、毎月赤字で追加借入している人、すでに督促や一括請求が来ている人が混ざっています。この記事では、商品比較ではなく選択肢の位置関係を整理します。
主な選択肢の違い
| 選択肢 | 向いている可能性 | 注意点 |
|---|---|---|
| 返済条件の相談 | 一時的な遅れ、入金予定がある | 放置せず早めに連絡する |
| おまとめ・借換え | 返済原資はあり、金利や返済日を整理したい | 返済期間が延びると総額が増える |
| 任意整理 | 毎月返済額を下げないと続かない | 信用情報や和解条件への影響を確認 |
| 個人再生 | 住宅など守りたい資産があり、裁判所手続きも検討 | 専門家への相談が必要 |
| 自己破産 | 返済原資がほぼなく生活再建が必要 | 資格・財産・手続きへの影響を確認 |
おまとめローンで解決しにくい状態
返済のために借りている、毎月の生活費が不足している、すでに延滞している、借換え後も追加借入しそうな場合は、おまとめローンだけでは根本解決になりにくいです。
相談先を先に決める
債務整理は法的手続きに関わるため、記事だけで自己判断せず、相談窓口や専門家に確認します。日本貸金業協会の相談窓口、法的支援、自治体相談などを使い分けます。