キャッシング審査の厳しさと金利（利息）の関係性

審査の厳しさと金利（利息）の関係性について

一般的に審査が厳しいとされる銀行カードローンと、審査がそれよりは甘いとされる消費者金融のキャッシングとの金利差にはどのような関係性があるのでしょうか？

なぜ銀行は低金利のローンを提供でき、消費者金融はキャッシングにそれより高い金利がかかるのか？です。お互い無担保、無保証である点は同じです。大きな差は「貸倒リスク（信用リスク）」の違いです。

 

貸し倒れリスクの差

まず、銀行では十分な審査を行います。そのうえで、借り手がきちんと返済できるかを十分に審査しているのです。その結果、貸し倒れ（返済できない）リスクが減ることにより、低金利でのキャッシングが提供できるのです。一方、審査を甘くすればするほど、「貸し倒れリスク」は高まります。
結果として、審査があまり消費者金融会社ほど、高金利でのキャッシングを提供せざるを得なくなります。

実際に考えてみます。1000人の利用者（一人10万円の借入で1億円）がいるとしてA銀行は金利5%で貸し出し、B金融は金利10%で貸し出しをしているとします。
A銀行は審査が厳しく貸し倒れ率は0%、B金融は審査が甘く貸し倒れ率は5%だとします。

A銀行：年間収益：1億円×5%＝500万円　貸し倒れ費用：1億円×0%＝0万円　総利益：500万円
B金融：年間収益：1億円×10%＝1000万円　貸し倒れ費用：1億円×5%＝500万円　総利益：500万円

このように、A銀行の方が圧倒的に金利は安いにも関わらず、総利益は同じになっています。（あくまでも一例です。簡略化しています）

経済的には「金利が安い＝安い金利でも収益を確保できる」形なわけですから、審査はより厳しくなります。逆に審査が甘い業者の場合には貸倒が発生しても利益を出せるだけの金利が必要になるわけです。

 

一般的には審査が厳しいとされるカードローンほど金利も低い

以上から言えることは審査が厳しい銀行カードローンほど、より低金利で資金調達ができる可能性が高いということが分かります。

特に、カードローンやキャッシングを利用しようと思っている方は審査に落ちたら怖いと思っているかもしれません。最初の利用であれば、まずは金利の低い銀行カードローンから利用してみるというのは正しい行動だと思います。
参考： 銀行カードローン人気ランキング

それでだめならいわゆる消費者金融などにシフトすればいいだけです。