分割払いとリボ払いの違い｜支払額・回数・総費用の見方

分割払いは「回数」、リボ払いは「残高とコース」で決まる

クレジットカードのショッピング分割払いでは、商品・サービスごとに支払回数を選び、利用代金と手数料の合計を指定した回数に分けて支払います。選べる回数、手数料、利用できる店はカードによって異なります。

ショッピングリボ払いでは、リボ払いにした利用分が残高に加わります。毎月支払う額は、その残高と「元金定額」「元利定額」「残高スライド」などのコースで決まります。

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キャッシング・カードローンは、買い物代金の分割払いと区別する

ショッピングは買い物代金の支払い、キャッシング・カードローンはお金の借入です。借入の費用は契約金利に基づく利息などで、返済回数や最低返済額も契約によって異なります。カードのショッピングで選べる「3回・6回・12回」を、そのままキャッシングで選べるとは限りません。

借入の返済額は、カードローンの返済方式と最低返済額、日割りの利息はキャッシングの利息計算で確認できます。

「毎月1万円」は、元金だけか、利息・手数料を含むか

• 元金定額：元金を毎月一定額減らし、利息・手数料は別に加算する方式。元金1万円のコースでも、請求額は1万円を超えることがあります。
• 元利定額：元金と利息・手数料の合計を一定額にする方式。同じ「1万円」でも、元金が減る額は1万円から利息・手数料を引いた額です。
• 残高スライド：残高の区分に応じて支払額が変わる方式。追加利用で上の区分に入ると、月額が増える場合があります。設定額に手数料を含むかどうかも確認します。

利用明細の「設定額」だけでなく、実際の請求額、元金への充当額、利息・手数料を照合すると、残高の減り方が分かります。

12万円を返す試算：元金1万円と、利息込み1万円の差

借入元金12万円、年率18％を仮定したキャッシングの試算です。初回を含めて毎回30日後に返済し、利息は各回の返済前残高×0.18×30÷365で計算、1円未満を各回切り捨てます。追加借入・延滞なし、ATM・振込などの手数料0円、最終回は残元金と利息を精算する条件です。特定商品の返済額ではありません。

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利息込み1万円では、初回に元金へ充てられるのは8,225円です。この条件では元金1万円ずつ返す場合より2回長くなり、総利息は1,560円増えます。元金2万円の返済は費用を減らせますが、初回に21,775円を用意する必要があります。

実際の返済日は毎回30日間隔とは限らず、日数・金利・端数処理で結果が変わります。ショッピング分割払いの手数料は、この日割り試算を使わず、カード会社の手数料表やシミュレーションで確認してください。

分割払いのほうが必ず安い？同じ条件で総額を比べる

分割払いとリボ払いの費用は、名前だけでは決まりません。同じ利用金額でも、適用年率、支払期間、手数料の計算方法で総額は変わります。分割払いが常に安い、リボ払いなら月額が増えない、という前提では選ばないでください。

1. 同じ利用金額について、自分のカードの年率と選べる回数・コースを確認する。
2. 分割払いは買い物ごとの総額、リボ払いは追加利用なしで残高を払い切る総額と最終支払月を調べる。
3. 一番支払額が大きい月も、家賃・生活費・ほかの返済を残して払えるか確認する。

すでに分割払いがある場合、新しい買い物の支払額も同じ月に重なります。リボ払いでは、新たに使った額がその月の元金返済額を上回ると残高が増えます。「今月の請求額が払える」だけでなく、「前月より残高が減っている」ことを確認しましょう。

残高を増やさないために、明細で確認する5項目

1. 支払方法：ショッピング、キャッシングを区別し、分割・リボ・1回払いのどれになっているかを見る。
2. 現在の残高：利用可能枠ではなく、まだ支払い終えていない元金残高を確認する。
3. 月々の内訳：請求額のうち、元金がいくら減り、利息・手数料がいくらかを見る。
4. 適用年率と完済予定：広告の最低年率ではなく自分の条件で、追加利用なしの残り期間と総額を確認する。
5. 自動リボの設定：店頭で1回払いを選んでも、自動でリボ払いになる設定がないかを見る。JCBのスマリボなど、事前登録で支払方法が変わるサービスがあります。

支払額を増やすときは、生活費や次の引落しに必要な資金を残してください。設定変更が次回請求から反映されるか、当月の引落しが残るかも確認します。返済日と残高の管理には借入後の返済管理と繰上返済の進め方が役立ちます。

支払いのために別の借入が必要な場合は、追加利用の前にカード会社や借入先へ相談し、返済が苦しいときの相談先を確認してください。