信用情報機関とは｜CIC・JICC・銀行の違いと登録期間

CIC・JICC・銀行のセンターはどう違う？

会社がどこへ情報を登録するかは加盟状況や契約によります。「銀行ならここだけ」「消費者金融ならここだけ」と業種だけで決めず、契約先の同意条項を確認してください。複数の機関へ登録する会社もあります。

表は左右にスクロールできます。

出典：CICとは、全国銀行個人信用情報センターの概要、同センターの情報交流・提携機関。

申込情報・契約内容・返済状況は別の記録

• 申込みの記録：申込先が信用情報を照会した日、商品、契約予定額など。契約後の借入残高とは別です。
• 契約と残高：契約日、契約額・極度額、現在の残高など。借りられる上限と、実際に借りている額を取り違えないでください。
• 支払いの状況：請求・入金、返済の遅れ、保証履行などの事実。具体的な項目や表示は機関・契約で異なります。

例えば、限度額50万円の契約で10万円を借りている場合、限度額は50万円、借入残高は10万円です。総量規制の借入残高を、そのまま限度額50万円と読み替えることはできません。

貸金業法の総量規制は、貸金業者からの個人の借入残高が原則として年収の3分の1を超えないようにする仕組みです。銀行からの借入れはこの規制の対象外ですが、銀行も返済能力を審査します。規制の上限まで借りられることを保証する制度ではありません。

収入証明の基準は別にあり、貸金業者1社で50万円を超える借入れ、または他の貸金業者からの借入分と合わせて100万円を超える借入れでは提出が必要です。リボルビング契約の借入枠設定も含まれ、基準以下でも審査で提出を求められる場合があります。対象範囲は総量規制、書類の準備は収入証明書の必要条件で確認してください。

出典：CICが保有する信用情報、金融庁の貸金業法のキホン・貸金業法Q&A。

登録期間は情報の種類と起点で変わる

「支払いが遅れた日から一律7年」「返済した日からすべて5年」とは限りません。契約終了日、完済日、照会日、手続開始決定日など、何を起点にする情報かを確認しましょう。

表は左右にスクロールできます。

JICCの債権譲渡や古い契約の延滞解消などには、上表と異なる期間の定めがあります。自分の契約日・記録の種類が分かれば、該当する欄を確かめてください。期間の経過と、新たな契約の審査通過は別の問題です。

出典：CICの保有期間、JICCの信用情報の内容と登録期間、KSCの情報の登録期間。条件の基準日：2026年10月18日。

3機関は一部の情報を共有するが、開示はそれぞれ必要

情報交流には目的ごとの範囲があります。CRINでは3機関の延滞・代位弁済等や本人申告の情報、FINEではCICとJICCの貸金業法に基づく残高情報などが交流されます。IDEAは、対象となる銀行等の無担保カードローン・キャッシングと貸金業者の貸付残高等を把握するための仕組みです。

この共有があっても、1機関で開示すれば3機関すべての契約が分かるわけではありません。例えば、カードの契約内容と銀行ローンの契約内容を調べるなら、それぞれの登録先で確認します。借入先を思い出せない場合は、金融庁も3機関すべての開示が必要となる場合を案内しています。

出典：JICCの他の信用情報機関との交流、KSCの情報交流、金融庁の借入状況の確認案内。

「ブラックリスト」や申込件数だけで借入可否は決まらない

CICとJICCには「ブラックリスト」という名称のリストはありません。登録されるのは、契約や残高、支払いの遅れなどの事実です。申込先は信用情報に加え、自社の基準で総合的に審査します。

申込記録が残る期間と、審査に通る条件は同じではありません。「3件なら必ず否決」「6か月待てば必ず可決」と考えず、追加の申込みをする前に、既存の返済額と不足する生活費を確認してください。審査理由は信用情報の開示だけでは分かりません。

出典：CICのブラックリストに関するFAQ、JICCの同FAQ、CICの審査判断に関するFAQ、JICCの審査理由に関するFAQ。